Ang Federal Deposit Insurance Corporation Kaya ba Nito Talagang Protektahan ang mga American Savers?

Huling na-update ang artikulong ito noong Marso 23, 2023

Ang Federal Deposit Insurance Corporation Kaya ba Nito Talagang Protektahan ang mga American Savers?

Ang Federal Deposit Insurance Corporation – Talaga Bang Mapoprotektahan Nito ang mga American Savers?

Sa ilalim ng mga stress sa sektor ng pagbabangko ng Amerika na hindi pa nakikita mula noong 2008 at ang pagtugon ng Biden Administration sa krisis, mahalagang mas maunawaan ang kakayahan ng Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) na tumugon sa patuloy na krisis na ito.

Una, tingnan natin ang kabuuang pondo sa deposito sa mga komersyal na bangko ng Amerika mula sa Talahanayan 2 ng lingguhang ulat ng H.8 ng Federal Reserve na may petsang Marso 17, 2023:

May kasalukuyang $17.5947 trilyon ang deposito sa mga komersyal na bangko sa Amerika, bumaba mula sa $18.0164 noong Pebrero 2022.  Tandaan na kasama sa halagang ito ang lahat ng deposito hindi lang ang mga sakop ng FDIC.

Ngayon, pumunta tayo sa 2022 Taunang Ulat para sa Federal Deposit Insurance Corporation.Dito ay isang graphic na nagpapakita ng tinantyang Deposit Insurance Fund (DIF) na mga nakasegurong deposito na babalik sa Marso 31, 2012:

Noong Setyembre 30, 2022, may tinatayang $9.9 trilyon ng FDIC insured na mga deposito sa humigit-kumulang 865 milyong account sa 4,755 na institusyon, na isinasaisip na ang pinakamataas na saklaw ay $250,000 bawat depositor sa bawat FDIC-insured na bangko, bawat kategorya ng pagmamay-ari.

Narito ang isang graphic na nagpapakita ng mga ratio ng reserbang deposit insurance fund (DIF) na bumalik sa Marso 31, 2012 kasama ang nabanggit na statutory minima reserve ratio na naka-highlight sa isang dashed horizon line:

Ang kasalukuyang reserbang ratio ng DIF na 1.26 porsiyento ay mas mababa sa legal na ipinag-uutos na 1.35 porsiyentong minimum. Sinabi ng pamunuan ng FDIC na “ang pambihirang paglaki ng mga nakasegurong deposito sa una at ikalawang quarter ng 2020 ay naging sanhi ng pagbaba ng reserbang ratio ng DIF sa ibaba ng minimum na ayon sa batas na 1.35 porsyento”. Dahil dito, ang lupon ng mga direktor ng FDIC ay nagpatibay ng isang “Plano sa Pagpapanumbalik” upang ibalik ang ratio ng reserba sa hindi bababa sa 1.35 porsiyento sa loob ng walong taon ayon sa iniaatas ng Federal Deposit Insurance Act. Kapansin-pansin, ang board ng FDIC ay nagsasaad na ito ay mangyayari lamang kung walang mga “pambihirang pangyayari”. Noong Hunyo 2022, ang FDIC ay nag-proyekto na ang minimum na ayon sa batas na 1.35 na porsyento ay hindi maaabot sa Setyembre 30, 2029, at, dahil dito, inaprubahan ang isang Binagong Plano sa Pagpapanumbalik na nagpapataas sa inisyal na base deposit insurance assessment rate na 2 batayan.

Narito ang isang talahanayan na nagbubuod sa sitwasyong pinansyal ng FDIC:

Upang masakop ang $9.9 trilyong halaga ng mga protektadong deposito, ang balanse ng pondo ng insurance ng FDIC ay $128.218 bilyon lamang. Dito nakasalalay ang problema dahil mayroon nang $163.809 sa mga nakasegurong deposito sa 42 “mga institusyong may problema”.

Ang pamamaraan ng seguro sa deposito ng Federal Deposit Insurance Corporation ay malinaw na hindi idinisenyo upang protektahan ang mga depositor mula sa pagbagsak ng alinman sa malalaking institusyong pagbabangko o maramihang maliliit na institusyon sa pagbabangko sa isang pagkakataon (tulad ng nangyayari ngayon). Sa mga kaso ng Silicon Valley Bank at Signature Bank, ang mga depositor ay pinagkalooban ng coverage para sa lahat ng kanilang mga deposito dahil si Treasury Secretary Janet Yellen at dalawang-katlo ng FDIC at Federal Reserve boards ay sumang-ayon na mayroong “systemic risk” sa American financial sistema tulad ng sinipi dito:

…at dito:

Ang tanging problema ay ang pagpapatupad ng systemic risk exception ay lumilikha ng kawalan ng balanse sa sektor ng pagbabangko gaya ng ipinakita sa pagpapalitang ito nina Senator Lankford at Janet Yellen sa Senate Committee on Finance Committee Hearing sa Fiscal Year 2024 Budget ng Presidente na ginanap noong Marso 16, 2023:

Isipin na, hindi nakikita ng gobyerno at ng Federal Reserve ang hindi sinasadyang mga kahihinatnan ng kanilang mga patakaran. Dahil sa kanyang mga tugon, paanong naging pinuno ng Federal Reserve si Janet Yellen at maging ang Kalihim ng Treasury?

Kung nais mong panoorin ang buong palitan, mangyaring pumunta sa 1 oras at 50 minutong marka ng video ng Committee on Finance Hearing sa ang link na ito.

Ang sektor ng pagbabangko sa Estados Unidos (at binigyan ng pandaigdigang katangian ng sistema ng pagbabangko) ay nasa ilalim ng mga stress na hindi pa nakikita mula noong Great Recession. Ang Federal Deposit Insurance Corporation ay hindi kayang tiyakin na ang mga depositor ay sakop at, dahil sa halos $10 trilyon na ipon sa mga komersyal na bangko, kahit ang Washington ay hindi magkakaroon ng pagpopondo upang protektahan ang mga ipon ng milyun-milyong Amerikano sakaling magkaroon ng malaking kabiguan ng isa. o dalawa sa mga pangunahing manlalaro sa sistema ng pagbabangko.

Federal Deposit Insurance Corporation,fdic,fdic insurance limit